Parece como si cada semana otra parte de nuestra industria se agrupara en un paquete “como servicio”, pero el aumento de esta tendencia no debería sorprender a nadie. La continua evolución del hardware, software, ancho de banda y protocolos hace que se puedan externalizar un mayor número de procesos y recursos, y este avance impulsa la transformación digital de las industrias de todo el planeta.
Los servicios financieros no son una excepción, ya que la banca como servicio (BaaS) está expandiendo la funcionalidad de la banca de forma global. Sin embargo, al igual que todo lo que rodea el mundo financiero, existe un gran misterio en torno al concepto de BaaS. Queremos acabar con este misterio y arrojar algo de luz en torno a las ventajas, el uso y las limitaciones de la banca como servicio.
¿Qué es la banca como servicio?
La banca como servicio engloba las funcionalidades de la banca en su totalidad, las divide en secciones y las ofrece de forma individual a empresas no financieras. El BaaS, al igual que los demás modelos “como servicio”, utiliza principalmente interfaces de programación de aplicaciones (APIs) para la conectividad con los usuarios. Dado que el banco proveedor tiene todos los permisos legales para ofrecer diferentes servicios de banca, los usuarios de BaaS pueden integrarlos sin necesidad de revisar toda esta compleja normativa. Estos factores permiten que las empresas financieras desarrollen productos nuevos a través de servicios de banca como depósitos, transferencias de dinero, pagos, cambios de moneda, préstamos y mucho más.
Las funcionalidades bancarias del BaaS más habituales del mercado
Las aplicaciones de la banca como servicio tienen un amplio alcance. Aquí te mostramos las más comunes.
Pago por tarjeta y procesos
El BaaS permite que las empresas no financieras incorporen servicios de pago personalizados en su cartera de productos. De esta manera, las compañías pueden ofrecer tarjetas de débito con marca propia, aumentando así la fidelidad de marca y obteniendo información valiosa sobre el comportamiento de sus clientes.
Verificación de identidad
Un gran número de empresas de la industria no financiera deben verificar la identidad de cualquier posible cliente. Gracias al BaaS, las empresas de diferentes industrias pueden conectarse a la API KYC de un banco de forma rápida y económica para verificar la identidad del usuario.
Préstamos
Sectores de ventas como los viajes o el comercio electrónico suelen ofrecer productos a un precio alto, por lo que puede ser útil facilitar una financiación en su plataforma a través de una API BaaS de préstamo. De esta manera, el banco proveedor puede asegurar y financiar el préstamo, ayudando a que la empresa cierre una gran venta.
El neobanco plug-and-play
El BaaS permite a las empresas seleccionar una variedad de servicios bancarios. En muchos casos, es posible que un negocio que incorpore la opción de banca como servicio en sus productos solo requiera una funcionalidad en particular. Sin embargo, algunas startups consideran el BaaS como el medio perfecto para reinventar la experiencia de banca a través de neobancos, ya que los utilizan para ofrecer todos sus servicios, desde el pago con tarjeta a la segregación de cuentas de clientes. Por otro lado, hay negocios que se centran en una vertical específica de banca como el cambio de moneda e implementan el BaaS para evitar servicios con tasas de alto coste.
Cómo el BaaS es beneficioso para usuarios, empresas y bancos
La banca como servicio crea una infinidad de beneficios para los usuarios finales, las empresas no financieras e incluso los bancos.
Beneficios del BaaS para los usuarios finales
Ante todo, la banca como servicio es increíblemente beneficiosa para el usuario final. Dado que cada vez hay más empresas que ofrecen servicios financieros digitales, los clientes tienen un mayor abanico de posibilidades, y más opciones es sinónimo de más competencia. De esta manera, se reducen las tasas y se mejora la experiencia de usuario. Además, gracias a la combinación de BaaS con el aprendizaje automático, las experiencias de usuario personalizadas y automatizadas permiten que todos podamos acceder a la banca privada.
Beneficios del BaaS para las empresas financieras
Los clientes no son los únicos en beneficiarse de la banca como servicio. Las empresas especializadas en contabilidad, finanzas corporativas y préstamos para las pymes pueden aprovechar el BaaS para ofrecer más posibilidades y mejorar los servicios.
Beneficios del BaaS para las empresas no financieras
Las industrias muy competitivas como el comercio electrónico o los viajes tienen unos márgenes muy pequeños y, para sobrevivir en estos mercados, es necesario que demuestren su valía y diversifiquen las fuentes de ingreso. El BaaS satisface las dos necesidades. Por ejemplo, las agencias de viaje pueden facilitar tarjetas de débito prepago a sus clientes para que las utilicen mientras exploran el mundo.
Conocer los hábitos de consumo de los clientes es una de las herramientas de marketing más eficaces para las empresas y, para aquellas que utilizan la banca como servicio, estos hábitos son una parte fundamental de los datos financieros del cliente. Además, independientemente de la industria, proporcionar servicios bancarios ayuda a mantener a los usuarios en las plataformas. Por ello, el BaaS es una herramienta poderosa para las empresas en industrias tan feroces.
Beneficios del BaaS para los bancos
Por último, los bancos también se benefician del BaaS, ya que, después de todo, son ellos los que tienen las licencias bancarias. Ofrecer servicios a terceros a través de su plataforma les permite obtener beneficios a partir de tasas y depósitos, mientras que con un servicio BaaS también tienen beneficios internos, dado que los bancos transforman su antiguo stack tecnológico en uno moderno basado en la nube.
Limitaciones del BaaS
Aunque el BaaS cuenta con un gran número de beneficios, también tiene ciertos inconvenientes. En primer lugar, tener un conocimiento limitado de la banca puede dificultar que las empresas respondan a los problemas de los clientes. Por este motivo, los negocios que deseen incorporar la banca como servicio tienen que asegurarse de que su proveedor cuente con un soporte técnico sólido para sus clientes.
En segundo lugar, los clientes suelen confiar su dinero a los bancos, independientemente de la reputación de la empresa, por lo que la transición hacia el BaaS resulta muy dificultosa. Los negocios que quieran implementar el BaaS en sus productos deben tener en cuenta estos pequeños inconvenientes a la hora de planificar y desarrollar servicios nuevos.
Open banking y BaaS: datos frente a funcionalidad
En el vertiginoso mundo del Fintech se suele abusar a la hora de lanzar palabras y frases por todos lados. Por ello, se entiende que haya confusión en un entorno tan farragoso, sobre todo al tratarse de términos que suenan iguales. Por ejemplo, Open Banking y banca como servicio suelen considerarse términos similares, pero es una apreciación incorrecta.
El Open Banking se trata de compartir datos bancarios de los bancos a terceros. Este sistema permite que determinadas empresas, conocidas como proveedores externos, conecten datos bancarios de los usuarios con entidades no bancarias para ayudar a mejorar sus servicios. Por ejemplo, una empresa de comercio electrónico puede utilizar los datos bancarios de un cliente para determinar si es un candidato fiable para un préstamo.
El BaaS, por el contrario, se trata de facilitar una funcionalidad bancaria a entidades no bancarias. Estas entidades, en lugar de analizar los datos de los usuarios, pueden incorporar ciertas funcionalidades bancarias a sus servicios. En otras palabras, un negocio con banca como servicio crea datos financieros a través de diferentes funcionalidades, en lugar de acceder a ellos directamente.
El BaaS en acción
La banca como servicio tiene una gran cantidad de posibilidades de innovación. Digamos que una startup piensa que puede construir una mejor experiencia de banca que la que hay actualmente en el mercado, pero no cuenta con los recursos para obtener una licencia bancaria. En este caso, los dueños pueden contactar con un proveedor tecnológico de BaaS para crear su “banco” a partir del stack tecnológico del proveedor.
Para los depósitos, la startup abre cuentas de dinero electrónico en el proveedor. El proveedor tiene una licencia bancaria y un seguro de depósito, por lo que la startup no es responsable de los riesgos ni de los requisitos legales y puede centrarse en crear y publicitar un producto de calidad. Por otro lado, la startup también quiere iniciar procesos de pagos en su app. Para ello, el programador comprueba la sandbox del proveedor, toma un sencillo modelo como ejemplo y, cambiando un par de líneas de código, la app ya está lista para pagos.
Por último, el director ejecutivo tiene la gran idea de ofrecer una herramienta de gestión financiera a los clientes. El jefe de producto contacta rápidamente con el proveedor y descubre sus herramientas de ahorros y agregación y, el proveedor del BaaS, además de leer las cuentas, ofrece cuentas segregadas de barrido a los clientes para que guarden fondos destinados a sus objetivos. La banca como servicio permite que la startup pueda lanzarse al mercado con un capital y tiempo de administración menores que si se hubiera utilizado el propio banco.Mientras los avances tecnológicos y la nueva legislación continúan amenazando a la banca, la innovación impulsada por el BaaS no deja de crecer. Conocer cómo funciona la banca como servicio y la manera de aprovecharla por parte de las empresas para sus productos es fundamental para ir un paso por delante en muchas industrias en las que la competencia es feroz. A partir de ahí, las posibilidades de creación no tienen límite.
